Quando crianças, tínhamos diversos sonhos relacionados à vida, à carreira, às viagens que gostaríamos de fazer e aos heróis que gostaríamos de ser. Mas, quando adultos, há um sonho em comum em grande parte da população (se não toda): adquirir a casa própria.
Porém, não é sempre que há possibilidade de realizar esse investimento, pagando o valor do imóvel à vista. Por isso, o financiamento imobiliário é um dos meios mais utilizados para a aquisição da casa própria. Mas esse processo inclui algumas etapas burocráticas, que muitos não sabem nem por onde começar e muitas vezes acabam desistindo da aquisição da casa própria.
E para não deixar de realizar o sonho da casa própria, neste post listamos as etapas do processo de compra do imóvel financiado, a começar pelo:
1. Inicie seu planejamento
Da mesma forma que passamos tanto tempo sonhando, ao aceitar realizar um financiamento, será necessário mais algum tempo para quitar o imóvel por completo. É preciso estar ciente que trata-se de um investimento de longo prazo, significando que poderá comprometer pelo menos 30% da renda mensal da família por um longo período: em média de 30 a 35 anos para quitar o saldo devedor.
Por isso, para comprar a sua casa própria é importante ter um planejamento financeiro. É imprescindível fazer um fluxo de caixa da renda familiar e os recebimentos futuros, abater as despesas particulares como cartão de crédito, alimentação, combustível e estudos que sejam necessários para os próximos anos. Dessa forma, é possível obter uma boa perspectiva da capacidade de pagamento das prestações do financiamento imobiliário, e assim, evitar a inadimplência, já que pode ocasionar em alta na taxa mensal.
2. Escolha o Imóvel
Defina o tipo de imóvel que melhor vai satisfazer os desejos e anseios de sua família. Se necessário, consulte um arquiteto para melhor te auxiliar nessa decisão.
Depois escolha o bairro em que deseja morar e faça uma pesquisa detalhada sobre a região, conheça e converse com a vizinhança, verifique se o local está dentro das suas expectativas, confira se a rua está sujeita a alagamento ou se há algum tipo de problema comum na região.
3. Faça uma Simulação
Após o planejamento e escolha do imóvel, o próximo passo é fazer uma simulação para visualizar tudo o que entra na conta: os valores, prazo e todos os fatores envolvidos no acordo que você está prestes a fechar.
Para fazer isso, nada melhor do que aproveitar os simuladores de financiamento que algumas instituições oferecem gratuitamente na internet. Você pode usar o da Caixa Econômica Federal ou do Itaú.
No geral, os simuladores são bem simples e em minutos você já tem o resultado. O maior benefício de fazer as simulações em diferentes instituições é também poder comparar as taxas entre elas.
É muito importante ficar atento com o valor das taxas de juros, pois são determinantes para indicar o custo do financiamento. Uma taxa de juros mais alta será o suficiente para aumentar o valor da prestação e, consequentemente, o montante final que você terá de pagar.
4. Organize a documentação
Para agilizar o seu processo do financiamento imobiliário, é muito importante mandar a documentação abaixo corretamente para quando chegar na etapa de análise de crédito:
Documento oficial de identificação com foto, como por exemplo, RG e CNH (Carteira Nacional de Habilitação);
CPF, se não constar no documento de identificação;
Comprovante de endereço, podendo ser uma conta de luz, telefone, entre outros (Atualizado 30 dias);
Comprovante de estado civil (Certidão de nascimento ou de Casamento);
Três últimos meses de holerites (contracheque);
Declaração de Imposto de renda (IRPF) com recibo de entrega;
Extrato do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço – FGTS;
5. Envie a proposta
Após a simulação, você precisará saber qual é a faixa de preço que se adequa às suas possibilidades de pagamento.
Então, a próxima etapa do financiamento imobiliário é enviar uma proposta para a instituição escolhida. Para isso, você pode acessar o site da instituição, preencher uma proposta online e informar somente alguns dados.
Não é preciso apresentar os documentos, mas sim fornecer algumas informações como identidade, CPF, dados relativos à sua atividade profissional (renda e ramo), bem como características do imóvel desejado e valor a financiar.
6. Faça sua análise de crédito (renda)
A seguir, vem a etapa de análise do crédito, em que serão solicitados os documentos adicionais para checagem e corroboração. Todos os documentos informados no envio na proposta devem ser apresentados.
Além disso, alguns fatores são levados em consideração para que a aprovação do crédito ocorra, sendo eles:
Idade do comprador: influenciando o prazo e a taxa de seguro. Quanto mais velho for o comprador, o prazo será menor e a taxa de seguro, maior.
Renda: sendo o fator que mais influenciará os bancos na hora de liberar ou não o financiamento. Lembre-se: é necessário que o comprador tenha separado em torno de 25% a 30% da sua renda mensal, para o pagamento das parcelas mais caras do financiamento.
Score bancário: avaliação interna do banco, que dita o seu histórico de pagamento e etc.
Restrição ao Crédito: É muito importante não apresentar nenhuma restrição ao crédito, o famoso “nome sujo” para garantir aprovação do seu financiamento imobiliário.
Um comprador com restrição ao crédito, normalmente, não conseguirá financiar um imóvel porque a instituição bancária não vai querer arriscar emprestar dinheiro para esse cliente e correr o risco dele não pagar as prestações e ficar inadimplente.
7. Avalie o seu imóvel
Uma vez que a instituição financeira dê o aval para que o processo siga, chega a hora de realizar uma análise do outro lado da transação, na ponta vendedora.
Quem estiver vendendo o imóvel precisa fornecer uma série de documentos também, seja uma pessoa física ou jurídica.
No que corresponde à propriedade, a matrícula do imóvel é o documento mais relevante, já que corrobora a legalidade do vendedor para que ele esteja habilitado a realizar a venda.
Ainda será necessário apresentar a certidão negativa de débito do imóvel, obtida com a prefeitura e o certificado negativo do IPTU.
Fique especialmente atento ao prazo de validade de todas as certidões, que pode variar de 30 a 90 dias. Quando vencer o período, é necessário solicitar novamente a documentação.
8. Faça a vistoria técnica do imóvel
Com todos os documentos das partes envolvidas apresentados, é hora de avaliar o imóvel. Para tanto, agenda-se uma vistoria ao lugar, com a presença de um engenheiro ou arquiteto credenciado, com a devida comprovação do pagamento da vistoria.
O objetivo desta etapa do financiamento imobiliário é confirmar a compatibilidade entre o preço da propriedade e o valor de mercado, assim como se o apartamento está de acordo com todas as condições que possibilitem que ele seja financiado.
9. Assine o contrato
Com a proposta aprovada e com todas as condições atendidas, chega o momento de fazer o seguro habitacional obrigatório e marcar uma data para que todas as partes envolvidas (comprador, vendedor e representante da instituição financeira) apresentem-se para assinar o contrato.
Vale destacar que, ao assinar o contrato, o comprador ainda não tem acesso à escritura do apartamento, uma vez que a propriedade continua vinculada à instituição que concede o empréstimo.
Após a assinatura, é feito o pagamento do ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis) e o contrato é registrado no cartório. Nesta etapa do financiamento de imóveis, não pode haver nenhuma pendência em aberto.
10. Receba a liberação dos recursos
Com todas as etapas anteriores atendidas, chega o momento de enviar o registro do contrato para a instituição financeira de financiamento. Agora, já falta muito pouco para seu sonho, literalmente, sair do papel.
Em aproximadamente cinco dias após a entrega do contrato devidamente registrado, os recursos são liberados para pagamento. Normalmente, a transferência é feita por depósito ou transferência DOC.
Uma vez que o vendedor tenha a primeira transferência, você já pode pegar as chaves da sua casa própria, chamar as pessoas mais próximas para conhecer e finalmente comemorar com a certeza de que está começando uma nova fase de sua vida.
O processo não é necessariamente simples e é preciso muita organização e controle em cada etapa do financiamento para minimizar as chances de que alguma pendência trave todo o fluxo de documentos e trâmites.
Com seu imóvel em mãos, basta chamar os familiares e amigos e comemorar o começo de uma nova vida. Para saber mais sobre esse e outros assuntos relacionados, fique por dentro dos próximos artigos através das nossas redes sociais.
Caso queira informações mais detalhadas e um atendimento mais personalizado, não hesite em nos contatar ou venha nos visitar, seja você, de Palmas, Tocantins ou qualquer outro lugar da Região Norte ou do país: a Módulo Construtora está à sua disposição.
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